PTZ 2026 : le montant de votre prêt à taux zéro, commune par commune
La zone de la commune, lue dans le zonage officiel, puis vos revenus et votre foyer : le simulateur applique les règles des offres émises depuis avril 2025.
Vérifié par Radif Partners · Charte éditoriale
Le prêt à taux zéro finance une partie de l’achat de votre future résidence principale, sans intérêts ni frais de dossier, à condition de ne pas avoir été propriétaire depuis 2 ans. Son montant se calcule en quatre temps : la zone de la commune (A bis, A, B1, B2 ou C) fixe les plafonds ; vos revenus divisés par un coefficient familial donnent votre tranche ; le coût de l’opération, plafonné, est multiplié par la quotité de cette tranche ; la tranche fixe enfin le différé et la durée. Pour un couple à Nantes, en zone A, qui déclare 38 000 € de revenus et achète un appartement neuf à 250 000 €, le coût retenu plafonne à 225 000 € et la quotité de 40 % donne un PTZ de 90 000 €, remboursé sur 20 ans dont 8 de différé. Pour une maison neuve au même prix, la quotité tombe à 20 % : 45 000 €. Le simulateur lit la zone dans le fichier du ministère en vigueur depuis le 26 juin 2026, pour les 34 875 communes.
PTZ maximum · Nantes, zone A
90 000 €
Tranche 2 · quotité 40 % · 20 ans dont 8 de différé
| Revenus retenus (le plus élevé : RFR ou coût ÷ 9 = 27 778 €) | 38 000 € |
| Revenus ÷ coefficient familial 1,5 | 25 333 € |
| Plafond de ressources (2 pers., zone A) | 73 500 € |
| Coût retenu (plafond 225 000 €) | 225 000 € |
| Remboursement après le différé, sur 12 ans | 625 € / mois |
| Autres prêts de plus de 2 ans, au minimum (PTZ ≤ 100 %) | 90 000 € |
| PTZ maximum | 90 000 € |
Conditions communes : ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale depuis 2 ans, l’occuper dans l’année. Le prêteur reste libre d’accorder le prêt.
Votre tranche de revenus PTZ
Tranche
2
| Revenu ÷ coefficient familial | 21 333 € |
| Plafond de ressources | 47 250 € |
| Quotité appartement / maison neuve | 40 % / 20 % |
| Différé puis remboursement | 8 + 12 ans |
Quatre informations décident du montant
Le PTZ ne se négocie pas : son montant résulte d’un barème réglementaire que toutes les banques conventionnées appliquent à l’identique. Les écarts entre deux offres portent sur le prêt principal, pas sur le prêt à taux zéro. Quatre données suffisent à le calculer, et le simulateur les demande dans cet ordre.
La première est la commune du logement, parce qu’elle porte la zone. La deuxième est le nombre de personnes qui l’occuperont à titre de résidence principale, enfants compris, y compris un enfant en garde alternée, compté dans les deux foyers. La troisième est le revenu : le total des revenus fiscaux de référence de l’année N-2 de tous ces occupants. La quatrième est le coût total de l’opération toutes taxes comprises, frais de notaire inclus, dont seule une partie est retenue au-delà d’un plafond.
| Personnes logées | Revenus max. A bis / A | B1 | B2 | C | Coût retenu max. A bis / A | Coût retenu max. C |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 49 000 € | 34 500 € | 31 500 € | 28 500 € | 150 000 € | 100 000 € |
| 2 | 73 500 € | 51 750 € | 47 250 € | 42 750 € | 225 000 € | 150 000 € |
| 3 | 88 200 € | 62 100 € | 56 700 € | 51 300 € | 270 000 € | 180 000 € |
| 4 | 102 900 € | 72 450 € | 66 150 € | 59 850 € | 315 000 € | 210 000 € |
| 5 et plus | 117 600 € | 82 800 € | 75 600 € | 68 400 € | 360 000 € | 240 000 € |
Pourquoi la commune change tout
Deux villages voisins peuvent ne pas relever de la même zone, et la différence n’est pas cosmétique. Dans l’ancien, elle décide de l’existence même du prêt : seules les zones B2 et C l’ouvrent. Dans le neuf, elle fixe le plafond du coût retenu, de 150 000 € à 225 000 € pour un couple, et le plafond de revenus. Elle fixe aussi les bornes des tranches, à rebours de l’intuition : un couple qui déclare 30 000 € est en tranche 1 en zone A, avec une quotité de 50 % et 10 ans de différé, mais en tranche 3 en zone C, avec 40 % et 2 ans de différé. Les bornes y sont plus basses parce que les prix le sont.
Le zonage A/B/C est révisé par arrêté. La version appliquée ici est celle publiée par le ministère chargé du logement pour le 26 juin 2026, qui classe 134 communes en A bis, 870 en A, 2 383 en B1, 3 162 en B2 et 28 326 en C. Les simulateurs bancaires vous demandent de connaître la zone ; celui-ci la lit dans ce fichier dès que vous choisissez la commune, et la conserve dans le lien partageable.
| Zone | Communes | Part des communes | PTZ possible |
|---|---|---|---|
| A bis | 134 | 0,4 % | neuf seulement |
| A | 870 | 2,5 % | neuf seulement |
| B1 | 2 383 | 6,8 % | neuf seulement |
| B2 | 3 162 | 9,1 % | neuf et ancien avec travaux |
| C | 28 326 | 81,2 % | neuf et ancien avec travaux |
Votre tranche, votre quotité et votre durée
Le revenu retenu est divisé par un coefficient familial : 1 pour une personne seule, 1,5 pour deux, 1,8 pour trois, 2,1 pour quatre et 2,4 à partir de cinq. Le résultat, comparé aux bornes de la zone, donne la tranche. Elle décide de tout le reste : la part du coût financée, le différé pendant lequel vous ne remboursez rien, et la durée du remboursement qui suit.
| Tranche | Zone A bis / A | B1 | B2 | C | Quotité appartement ou ancien | Quotité maison neuve | Différé + remboursement |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | jusqu’à 25 000 € | 21 500 € | 18 000 € | 15 000 € | 50 % | 30 % | 10 + 15 ans |
| 2 | jusqu’à 31 000 € | 26 000 € | 22 500 € | 19 500 € | 40 % | 20 % | 8 + 12 ans |
| 3 | jusqu’à 37 000 € | 30 000 € | 27 000 € | 24 000 € | 40 % | 20 % | 2 + 13 ans |
| 4 | jusqu’à 49 000 € | 34 500 € | 31 500 € | 28 500 € | 20 % | 10 % | 0 + 10 ans |
Le différé de la tranche 1 est un vrai différé total : pendant 10 ans, le PTZ ne coûte rien, puis il se rembourse par mensualités constantes sur 15 ans. Pour notre couple nantais en tranche 2, la mensualité de la seconde période atteint 625 €. Cette durée ne peut toutefois pas dépasser celle du plus long des autres prêts : avec un prêt principal sur vingt ans, le PTZ s’y aligne.
Appartement, maison ou ancien : trois régimes
Depuis le 1er avril 2025, la maison neuve est revenue dans le PTZ sur tout le territoire, mais avec une quotité réduite : 30 %, 20 %, 20 %, 10 % selon la tranche, au lieu de 50 %, 40 %, 40 %, 20 % pour un appartement dans un immeuble de plus de deux logements superposés. Cette quotité réduite ne s’applique pas à une maison achetée en location-accession, en bail réel solidaire ou dans un programme d’accession sociale à TVA réduite, qui reprennent la quotité pleine.
L’ancien obéit à une autre logique : le PTZ y finance un projet de rénovation. Les travaux, d’amélioration ou d’économies d’énergie, doivent peser au moins 25 % du coût total et commencer après l’octroi du prêt, sauf vente d’immeuble à rénover. Pour une maison à 120 000 € en zone C avec 45 000 € de travaux, la part des travaux atteint 27,3 % et le PTZ d’un foyer de trois personnes déclarant 36 000 € s’élève à 66 000 €.
Le revenu plancher, l’angle mort des simulateurs
Le revenu de référence date de deux ans. Pour éviter qu’un ménage dont les revenus ont fortement augmenté ne profite d’une tranche trop basse, la réglementation retient le plus élevé de deux montants : le revenu fiscal de référence, ou le coût de l’opération divisé par 9. Un couple qui déclare 20 000 € et achète 270 000 € en zone B1 voit son revenu retenu porté à 30 000 € : il passe de la tranche 1 à la tranche 1. Le simulateur applique ce plancher automatiquement et l’affiche dans le détail.
Exemples chiffrés
| Lieu | Foyer et logement | Revenus N-2 | Coût de l’opération | Tranche | PTZ |
|---|---|---|---|---|---|
| Paris (A bis) | 2 · appartement neuf | 52 000 € | 320 000 € | 3 | 90 000 € |
| Nantes (A) | 2 · appartement neuf | 38 000 € | 250 000 € | 2 | 90 000 € |
| Commune en B1 (B1) | 3 · maison neuve | 40 000 € | 260 000 € | 2 | 48 600 € |
| Commune en B2 (B2) | 4 · ancien + travaux | 42 000 € | 210 000 € | 2 | 84 000 € |
| Commune en C (C) | 1 · maison neuve | 20 000 € | 160 000 € | 3 | 20 000 € |
Ce que le PTZ ne garantit pas
Le PTZ est un droit à barème, pas un droit au prêt : la banque reste libre de l’accorder, comme elle l’est pour le prêt principal, et apprécie votre capacité de remboursement globale. Ce site ne simule ni les mensualités du prêt principal ni votre capacité d’emprunt, qui relèvent de la banque ou du courtier. Il chiffre en revanche le reste du budget : les frais de notaire du département, le coût total de l’achat et la taxe foncière que vous paierez dès l’année suivante.